中小銀行接力 消費(fèi)貸貼息版圖擴(kuò)大

　　記者 孟凡霞 周義力

　　政策促消費(fèi)力度持續(xù)加碼，消費(fèi)貸貼息政策正從全國(guó)性商業(yè)銀行向地方區(qū)域性銀行延伸。北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，12月以來(lái)，四川、重慶、貴州等地密集出臺(tái)配套政策，將區(qū)域性中小銀行納入貼息貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍，推動(dòng)政策紅利精準(zhǔn)觸達(dá)縣域、鄉(xiāng)村等下沉市場(chǎng)。分析人士稱，這一趨勢(shì)既契合國(guó)家鼓勵(lì)地方補(bǔ)充補(bǔ)貼的政策導(dǎo)向，也為中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了良好契機(jī)，同時(shí)也是地方財(cái)政撬動(dòng)區(qū)域消費(fèi)的有效抓手。

　　政策促消費(fèi)持續(xù)加碼

　　12月14日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，12月以來(lái)，四川、重慶、貴州等地密集出臺(tái)配套政策，將區(qū)域性中小銀行納入消費(fèi)貸貼息貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍，政策覆蓋面持續(xù)擴(kuò)大。

　　回溯政策源頭，今年8月，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，明確6家國(guó)有大行、12家全國(guó)性股份制銀行及5家其他機(jī)構(gòu)為核心經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，同時(shí)鼓勵(lì)地方財(cái)政部門(mén)結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其他經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，擴(kuò)大政策覆蓋面。

　　進(jìn)入12月，政策落地節(jié)奏明顯加快。12月14日，商務(wù)部辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳、金融監(jiān)管總局辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商務(wù)和金融協(xié)同更大力度提振消費(fèi)的通知》，其中明確提出，結(jié)合地方實(shí)際探索運(yùn)用融資擔(dān)保、貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷喾N方式，加強(qiáng)財(cái)政、商務(wù)、金融政策協(xié)同配合，引導(dǎo)信貸資金加大向消費(fèi)重點(diǎn)領(lǐng)域投放；同時(shí)鼓勵(lì)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自特點(diǎn)、加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，協(xié)同參與促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。

　　在連續(xù)釋放的政策紅利下，多地已陸續(xù)啟動(dòng)消費(fèi)貸貼息擴(kuò)容工作。12月2日，四川省財(cái)政廳等六部門(mén)發(fā)文，明確將個(gè)人消費(fèi)貸款貼息支持范圍擴(kuò)大至省內(nèi)銀行。根據(jù)政策，2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在川內(nèi)銀行獲得的個(gè)人消費(fèi)貸款(不含信用卡業(yè)務(wù))，實(shí)際用于省內(nèi)消費(fèi)的可享受1個(gè)百分點(diǎn)的年貼息。貼息范圍既覆蓋單筆5萬(wàn)元以下的普通消費(fèi)，也包含5萬(wàn)元及以上的家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、家居家裝等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，其中單筆5萬(wàn)元以上消費(fèi)按5萬(wàn)元額度上限貼息，所需資金由省與市縣按比例分擔(dān)。

　　次日，重慶市也跟進(jìn)發(fā)布相關(guān)政策，將重慶銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、重慶三峽銀行3家地方國(guó)有法人銀行納入消費(fèi)貸貼息經(jīng)辦體系。其政策有效期為2025年9月1日至2026年8月31日。貴州省則依據(jù)《貴州省地方法人城市商業(yè)銀行和農(nóng)信系統(tǒng)消費(fèi)貸款貼息實(shí)施細(xì)則》，正式啟動(dòng)符合條件消費(fèi)貸款客戶的貼息受理工作，適用范圍為2025年9月1日至12月31日期間發(fā)放的合規(guī)個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　對(duì)于這一政策擴(kuò)容趨勢(shì)，蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，消費(fèi)貸貼息經(jīng)辦機(jī)構(gòu)從全國(guó)性銀行擴(kuò)容至多地中小銀行，標(biāo)志著政策已從最初的“頂層設(shè)計(jì)”階段，深入地方經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管的“精準(zhǔn)滴灌”階段。這一擴(kuò)容不僅極大拓寬了政策的輻射半徑和受眾基礎(chǔ)，更讓政策紅利能夠更直接地觸達(dá)縣域、鄉(xiāng)村等傳統(tǒng)金融服務(wù)相對(duì)薄弱的區(qū)域與客群。

　　中小銀行密集“接力”

　　地方中小銀行的落地動(dòng)作正在持續(xù)提速。12月14日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，四川農(nóng)商銀行、瀘州銀行、貴州黎平農(nóng)商銀行、務(wù)川農(nóng)商銀行、重慶銀行、重慶三峽銀行等多家川渝黔地區(qū)中小銀行已密集發(fā)布個(gè)人消費(fèi)貸款貼息公告，消費(fèi)貸貼息的政策覆蓋“版圖”持續(xù)擴(kuò)大。

　　從多家中小銀行披露的公告來(lái)看，此次貼息政策核心標(biāo)準(zhǔn)與“國(guó)補(bǔ)”保持一致，但在執(zhí)行周期、補(bǔ)貼上限、申請(qǐng)方式等實(shí)操細(xì)節(jié)上呈現(xiàn)出差異化特征。

　　四川農(nóng)商銀行、瀘州銀行等機(jī)構(gòu)明確，貼息政策執(zhí)行期為2025年10月1日至2026年3月31日，在此期間辦理的個(gè)人消費(fèi)貸款(不含信用卡)中，實(shí)際用于四川省內(nèi)消費(fèi)的部分可享受貼息。貼息比例為年1個(gè)百分點(diǎn)，且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%。額度限制方面，政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在單家銀行可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1500元(對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬(wàn)元)，其中單筆5萬(wàn)元以下個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為500元(對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬(wàn)元)。

　　貴州黎平農(nóng)商銀行公告指出，政策執(zhí)行期為2025年9月1日至12月31日，其要求個(gè)人消費(fèi)貸款對(duì)應(yīng)的商戶工商登記注冊(cè)地需在貴州省內(nèi)，且銀行可通過(guò)貸款發(fā)放賬戶等信息對(duì)消費(fèi)交易進(jìn)行有效識(shí)別核實(shí)。個(gè)人消費(fèi)貸款貼息標(biāo)準(zhǔn)同樣為年貼息比例1個(gè)百分點(diǎn)且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%，但單戶累計(jì)貼息上限更高，為3000元。其中，單筆5萬(wàn)元以下個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元，單筆5萬(wàn)元以上消費(fèi)則以5萬(wàn)元額度為上限計(jì)算貼息。

　　申請(qǐng)方式上，貴州黎平農(nóng)商銀行要求借款人到網(wǎng)點(diǎn)簽署補(bǔ)充協(xié)議并提交消費(fèi)憑證；四川農(nóng)商銀行則支持線上辦理，客戶登錄手機(jī)銀行簽署服務(wù)協(xié)議、授權(quán)交易信息即可，需提供省內(nèi)消費(fèi)憑證，單筆5萬(wàn)元及以上還需注明用途并額外提供實(shí)名發(fā)票及支付憑證。

　　對(duì)于不同區(qū)域的補(bǔ)貼力度差異，王蓬博認(rèn)為，這一現(xiàn)象符合實(shí)際情況。一方面，各地經(jīng)濟(jì)、財(cái)政存在差異，導(dǎo)致補(bǔ)貼力度有所不同；另一方面，不同銀行的數(shù)字化程度、營(yíng)銷策略存在差異，也會(huì)影響政策落地的具體表現(xiàn)。部分銀行可能結(jié)合年關(guān)消費(fèi)旺季加大補(bǔ)貼力度，部分銀行則可能選擇短期試點(diǎn)探索效果，這些都是銀行根據(jù)自身情況制定的差異化策略。

　　談及消費(fèi)者應(yīng)如何理性享受政策紅利，王蓬博提醒，需重點(diǎn)關(guān)注四大核心要點(diǎn)：一是明確資金用途，各地貼息政策均要求省內(nèi)消費(fèi)，需提前確認(rèn)地域合規(guī)性；二是評(píng)估自身實(shí)力與需求，結(jié)合還款能力選擇貸款額度和期限，避免盲目借貸；三是留意申請(qǐng)細(xì)節(jié)，不同銀行申請(qǐng)方式、材料不同，提前了解確保合規(guī)；四是關(guān)注周期與額度匹配，明確執(zhí)行期限、累計(jì)貼息上限，結(jié)合自身消費(fèi)計(jì)劃合理安排。

　　展望未來(lái)，王蓬博認(rèn)為，消費(fèi)貸貼息地方擴(kuò)容模式有望向全國(guó)推廣。這一趨勢(shì)既契合國(guó)家鼓勵(lì)地方補(bǔ)充補(bǔ)貼的政策導(dǎo)向，也為中小銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了良好契機(jī)，同時(shí)也是地方財(cái)政撬動(dòng)區(qū)域消費(fèi)的有效抓手。他特別強(qiáng)調(diào)，政策落地的核心在于降低申請(qǐng)門(mén)檻與成本，考慮到地方下沉市場(chǎng)人群對(duì)金融流程的理解程度有限，簡(jiǎn)化申請(qǐng)流程、優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)至關(guān)重要；同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也需做好風(fēng)控工作，避免因政策推廣導(dǎo)致壞賬風(fēng)險(xiǎn)上升。