中新經(jīng)緯12月10日電 (羅琨 魏薇)家住北京的蒙蒙(化名)最近有些發(fā)愁。她告訴中新經(jīng)緯，過(guò)去她有買(mǎi)大額存單進(jìn)行理財(cái)?shù)牧?xí)慣，而眼下很多銀行都下架了5年大額存單�！斑@筆錢(qián)到期了以后沒(méi)法轉(zhuǎn)存，不知道該往哪兒放�！�
近日，中新經(jīng)緯查詢(xún)六大國(guó)有行和12家全國(guó)性股份制銀行手機(jī)App發(fā)現(xiàn)，在大額存單欄目中，均無(wú)五年期大額存單產(chǎn)品在售。像蒙蒙一樣發(fā)愁的投資者該咋辦？
2%以上存單難覓
“現(xiàn)在銀行普通的定期存款利率太低了，城商行利率大概1.90%，四大行(工農(nóng)中建)更低。做下國(guó)債逆回購(gòu)再加上在股市打新，收益好一點(diǎn)也就二點(diǎn)幾�！泵擅烧f(shuō)。
她告訴中新經(jīng)緯，她一直以來(lái)將手頭的資金分為幾大塊進(jìn)行理財(cái)。一部分是銀行存款，這塊在她看來(lái)是必須的，作為后半生的保障，用于養(yǎng)老、應(yīng)急和孩子教育，確保基本生活。除了人民幣存款外，她還配置了約100萬(wàn)元人民幣的外幣存款。而人民幣存款之前多是買(mǎi)大額存單，通常占總資產(chǎn)的10%至50%，之前利率在4%以上。
目前，她將大部分的資金用于投資股票和基金。但她表示，相比定期存款，股市波動(dòng)較大，因此她也比較忐忑，并計(jì)劃在明年春季后再售出一些股票，資金用于國(guó)債逆回購(gòu)和打新�！靶星楹玫臅r(shí)候我會(huì)多留一些在股市，但存款的比例不會(huì)低于10%。”
蒙蒙此前還一度想去香港存款，但又擔(dān)心匯率風(fēng)險(xiǎn)和來(lái)回手續(xù)費(fèi)侵蝕收益。近期她還在了解儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但她目前還一直在觀望：“一是保險(xiǎn)條款復(fù)雜，需要急用的時(shí)候難變現(xiàn)；二是周期長(zhǎng)，往往要放20年甚至更久。對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，既想保障又想增值較難。”
她也在探索其他理財(cái)方式�！吧磉呌信笥奄I(mǎi)私募基金的，但風(fēng)險(xiǎn)也高，和股市差不多�！泵擅珊芟胫�，目前市場(chǎng)上還有哪些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益相比銀行定期存款更高的理財(cái)方式。
家住上海的美美(化名)也有同樣的煩惱。“大額存單買(mǎi)不到，普通的銀行理財(cái)利率太低，感覺(jué)沒(méi)什么好投資�！彼衲觊_(kāi)始投資港股，投資了三只科技股，一只賺了，另兩只都虧了，“一進(jìn)一出白忙活”。
在某國(guó)有大行工作的田田(化名)一直是大額存單的擁躉。她告訴中新經(jīng)緯，此前她存的大額存單年利率有4.75%，最近一次她存的大額存單年利率只有2.20%。也就是說(shuō)，如果20萬(wàn)元存3年，以4.75%和2.20%年利率分別計(jì)算，總利息少1.53萬(wàn)元。
田田表示，最近她已經(jīng)很難找到2%以上年利率的大額存單了。即便利率走低，但是她打算，之前的存單到期后繼續(xù)買(mǎi)大額存單�！肮墒谢疬�要每天盯著，我沒(méi)有時(shí)間，還是大額存單比較省心�！�
中新經(jīng)緯查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，目前市面上的大額存單利率基本低于2%。工商銀行三年期個(gè)人大額存單利率100萬(wàn)元和20萬(wàn)元起存年利率均為1.55%，興業(yè)銀行3年20萬(wàn)元起存為1.75%，北京銀行大額存單(部分地區(qū))1年期利率為1.45%。
有部分中小銀行仍有年利率2%以上的存款產(chǎn)品：江西裕民銀行手機(jī)App顯示，該行惠裕存2年期存款產(chǎn)品，年利率2.4%，1000元起存。安徽新安銀行手機(jī)App顯示，該行2年期個(gè)人整存整取產(chǎn)品，年利率2.35%，起存金額50元。天津金城銀行1年期大額存單，年利率2.10%，起存金額20萬(wàn)元。
業(yè)內(nèi)：建議搭建穩(wěn)健產(chǎn)品組合
面對(duì)利率下行、長(zhǎng)期限大額存單下架，之前的大額存單到期后，投資者該如何理財(cái)？
巨豐投顧投資顧問(wèn)總監(jiān)郭一鳴接受中新經(jīng)緯采訪時(shí)表示，大額存單到期的，不建議盯著找某一個(gè)替代品，可根據(jù)自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)和用錢(qián)時(shí)機(jī)，搭建穩(wěn)健的產(chǎn)品組合。
郭一鳴分析稱(chēng)，首先，對(duì)于手里中長(zhǎng)期不用的錢(qián)，想求個(gè)絕對(duì)安穩(wěn)的，可考慮選擇3年期及以?xún)?nèi)的定期存款或者儲(chǔ)蓄國(guó)債。不少城商行、農(nóng)商行的利率可能更具吸引力，儲(chǔ)蓄國(guó)債背靠國(guó)家信用，利息還免稅，也是低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)選擇。其次，對(duì)于能承擔(dān)小幅波動(dòng)、希望獲取更高收益潛力的資金，可考慮配置銀行中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)或純債基金，這兩類(lèi)產(chǎn)品主要投資于債券等固收資產(chǎn)，凈值雖有波動(dòng)但長(zhǎng)期收益通常優(yōu)于存款，是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下增強(qiáng)收益的重要工具。
“如有需要還可以對(duì)資金做分層管理：一部分隨時(shí)可能要用的，就放進(jìn)貨幣基金里，用著方便；還有一部分長(zhǎng)期都不用動(dòng)的閑錢(qián)，可以考慮增額終身壽險(xiǎn)，既能穩(wěn)穩(wěn)增值，還能鎖定長(zhǎng)期復(fù)利�！惫圾Q說(shuō)。
北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平對(duì)中新經(jīng)緯表示，從市場(chǎng)趨勢(shì)看，長(zhǎng)期限、高利率的存款產(chǎn)品將變得更為稀缺。對(duì)于追求穩(wěn)健的投資者來(lái)說(shuō)，除建立更為理性、平和的收益預(yù)期外，也要考慮構(gòu)建多元化且具備流動(dòng)性的資產(chǎn)組合。
楊海平建議，在存款安排方面，可采用階梯式策略，確保每年都有資金到期，關(guān)注銀行推出的特色化存款產(chǎn)品，兼顧相對(duì)收益與必要的流動(dòng)性；在安全保障方面，可以將具有儲(chǔ)蓄或保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品納入配置，作為整個(gè)資產(chǎn)組合的“安全墊”；在穩(wěn)健增值方面，在充分理解風(fēng)險(xiǎn)的前提下，可以適度配置銀行理財(cái)產(chǎn)品或公募基金等專(zhuān)業(yè)資管產(chǎn)品，間接參與權(quán)益市場(chǎng)投資，在可承受的風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)爭(zhēng)取增強(qiáng)收益。
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