中新經(jīng)緯12月5日電 (魏薇)最近，在北京工作的李明(化名)有一筆大額存單馬上要到期了，當(dāng)他向銀行咨詢時(shí)發(fā)現(xiàn)，很多銀行已經(jīng)沒有5年期大額存單了。
近日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大行停售5年期大額存單引發(fā)市場關(guān)注。中新經(jīng)緯查詢發(fā)現(xiàn)，除了六大行，招商銀行、中信銀行等股份制銀行也無5年期大額存單在售，3年期大額存單也變得緊俏，額度要靠搶。
多家銀行已無五年期大額存單
12月4日，中新經(jīng)緯查詢六大國有行和12家全國性股份制銀行手機(jī)App發(fā)現(xiàn)，在大額存單欄目中，均無五年期大額存單產(chǎn)品在售。
“好長時(shí)間都沒有(五年期大額存單)了，只有兩年、三年的�！敝行陆�(jīng)緯以儲戶身份咨詢工商銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)，一位工作人員表示，雖然仍有兩年期、三年期大額存單，但是和普通定期存款產(chǎn)品的利率一樣，沒有上浮。
郵儲銀行手機(jī)App的“存款”頁面顯示，“大額存單即將發(fā)售，敬請期待”，該行大額存款欄目顯示“暫無滿足條件的產(chǎn)品，建議您查詢其他產(chǎn)品”。
來源：郵儲銀行手機(jī)App
郵儲銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)工作人員稱，系統(tǒng)里顯示沒有就得等，目前還沒有通知什么時(shí)候發(fā)，但是可能會按期發(fā)售，可以關(guān)注官網(wǎng)公告。“不是每天都有，而且額度很快就沒了。有時(shí)候來網(wǎng)點(diǎn)買得排第一個(gè)才能買上，因?yàn)槭謾C(jī)銀行也可以買，手機(jī)銀行8點(diǎn)半就開始賣，網(wǎng)點(diǎn)9點(diǎn)才開門�！�
同日，中新經(jīng)緯以儲戶身份致電部分銀行在北京的網(wǎng)點(diǎn)，僅光大銀行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，有一個(gè)新進(jìn)資金的活動(dòng)，五年期大額存單年利率1.80%，資金必須是從其他銀行轉(zhuǎn)來的新進(jìn)資金或者是比之前的資產(chǎn)有提升，比如提升50萬元，才可以搶額度。
上述大部分銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示，目前沒有五年期大額存單，儲戶可以選擇普通五年期定存產(chǎn)品或者銀行的特色存款產(chǎn)品。
前述郵儲銀行工作人員推薦了一款存添利產(chǎn)品。該行手機(jī)App顯示，這款產(chǎn)品5年期年利率1.6%，3年期1.55%，起存金額均為2000元。
華夏銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，有三年期大額存單，沒有五年期，但是三年期大額存單也沒有額度�！叭昶谧罱挥性�9月底的幾天有額度，而且上午9點(diǎn)發(fā)售，搶到的客戶特別少，后來就沒有了�！�
上述華夏銀行的工作人員表示，現(xiàn)在有一款“年年樂”產(chǎn)品，3年期年利率1.75%，和之前的大額存單利率一樣，只是沒有轉(zhuǎn)讓功能。對于后續(xù)3年期大額存單是否還會有額度，該工作人員稱，“不確定，但是不建議客戶等，因?yàn)榈却矔䲟p失這段時(shí)間的利息，不如存年年樂。”
百萬和20萬存款年利率相同
不僅五年期大額存單產(chǎn)品難尋蹤跡，大額存單原本的利率優(yōu)勢也在不斷消失，即便是百萬元級別的大額資金，其存款利率也與20萬元起存的大額存單持平。
工商銀行手機(jī)App顯示，該行3年期大額存單分為100萬起存和20萬起存兩檔，年利率均為1.55%，均顯示售罄；2年期大額存單20萬起存，年利率1.2%，也已售罄，并且其與1年期大額存單的年利率相同。目前，工行仍有5年期普通整存整取產(chǎn)品在售，最高年利率1.55%(執(zhí)行利率會跟隨存入金額浮動(dòng))，與3年期大額存單、整存整取的年利率一致。
來源：工商銀行手機(jī)App
不過，在該行大額存單轉(zhuǎn)讓區(qū)，仍有部分長期的大額存單，如一張轉(zhuǎn)讓存單剩余存期為1626天，可購價(jià)格為612萬元，轉(zhuǎn)讓本金為600萬元，原產(chǎn)品年利率為1.95%，轉(zhuǎn)讓的預(yù)期年化收益率為1.706%。
農(nóng)行手機(jī)App同樣顯示并無五年期大額存單，三年期大額存單則分為500萬元和20萬元起存兩檔，年利率均為1.55%，并且都顯示“額度緊張”。不過，該行銀利多定期存款產(chǎn)品中，仍有5年期產(chǎn)品，5萬元起存，年利率1.60%，且可售額度充足。
“現(xiàn)在不分大不大額，三年期(年利率)統(tǒng)一是1.90%，五年期(年利率)是1.75%，1萬元起存�！焙阖S銀行北京一網(wǎng)點(diǎn)工作人員說。
降低銀行負(fù)債成本
長期限存款產(chǎn)品的悄然“退場”，背后正是銀行直面凈息差下行壓力的主動(dòng)選擇。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局11月披露的數(shù)據(jù)，截至2025年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比保持穩(wěn)定，同比下降11個(gè)基點(diǎn)。
“當(dāng)前五年期大額存單下架、三年期產(chǎn)品緊俏，是銀行基于利率下行預(yù)期做出的資產(chǎn)負(fù)債管理調(diào)整�！碧K商銀行特約研究員薛洪言對中新經(jīng)緯表示。
薛洪言指出，下架五年期產(chǎn)品旨在規(guī)避鎖定長期高成本負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)，而市場上出現(xiàn)的三年期與五年期利率“倒掛”現(xiàn)象，也削弱了長期產(chǎn)品的吸引力。三年期產(chǎn)品因此成為銀行提供的最長期限主力選項(xiàng)，盡管利率步入“1字頭”，但相比下行的短期利率仍具有相對優(yōu)勢，自然成為市場追逐對象。銀行同時(shí)對其采取限額發(fā)行的措施，主動(dòng)控制負(fù)債規(guī)模，進(jìn)一步加劇了供不應(yīng)求的局面。
為何百萬存款不再有利率優(yōu)勢？“此類高門檻產(chǎn)品與20萬元起存產(chǎn)品執(zhí)行相同利率，主要源于銀行強(qiáng)烈的成本控制意圖。在息差壓力下，銀行已無動(dòng)力為更高金額提供利率溢價(jià)，統(tǒng)一利率直接助力降低整體負(fù)債成本，并避免引發(fā)‘高息攬儲’的惡性競爭。”蘇商銀行特約研究員薛洪言對中新經(jīng)緯表示。
薛洪言指出，隨著利率市場化推進(jìn)，大額存單的利率優(yōu)勢已不明顯。對于高凈值客戶而言，資金安全與專屬服務(wù)的優(yōu)先級高于微小的利率差異，而產(chǎn)品保留的“可轉(zhuǎn)讓”功能則提供了必要的流動(dòng)性補(bǔ)充。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，在存款利率和各類資管產(chǎn)品收益率持續(xù)下降的情況下，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對投資收益的預(yù)期�？傮w而言，投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系，來綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)；如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)該接受較低的收益。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國債等產(chǎn)品。
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